Já imaginou conseguir financiar imóveis com condições mais acessíveis mesmo não tendo renda alta? O governo lançou um novo modelo de crédito habitacional que tem como foco atender a classe média — ajustando as regras do sistema de financiamento para incluir quem antes ficava de fora.
A transição começa ainda este ano e a ideia é que tudo esteja em pleno funcionamento até janeiro de 2027.
Como isso vai funcionar na prática? Quem será beneficiado? E o que muda para quem quer comprar casa? Vamos explicar tudo, passo a passo.
O que muda neste novo modelo habitacional?
A principal mudança está na forma de captação de recursos para crédito imobiliário — antes muito dependente do sistema de poupança. Com o novo modelo:
- O limite máximo para imóveis financiados sob o SFH (Sistema Financeiro de Habitação) sobe de R$ 1,5 milhão para R$ 2,25 milhões.
- O direcionamento obrigatório de 65% dos depósitos da poupança para crédito imobiliário será gradualmente flexibilizado, ao longo de uma transição até 2027.
- Vai passar a valer uma lógica em que quanto mais dinheiro for depositado na poupança, mais crédito poderá ser ofertado por bancos — suavizando restrições à oferta de financiamento.
- Instituições que não captam poupança também poderão participar mais ativamente do crédito habitacional, aumentando a competição no setor.
Essas medidas visam modernizar o sistema, torná-lo mais eficiente e inclusivo para quem busca imóvel com recursos adequados ao padrão da classe média.
Quem será beneficiado com esse novo modelo?
Segundo o governo, o foco são famílias de renda intermediária, que até agora tinham dificuldade de obter financiamento com condições boas:
- Aqueles que não se enquadram nos programas sociais já existentes (faixas de renda baixa), mas também não conseguem pagar juros de mercado alto;
- Pessoas com imóveis de até o novo teto do SFH (R$ 2,25 milhões) que antes estavam fora dos limites financeiros admitidos;
- Empresas financeiras que antes não atuavam fortemente em crédito imobiliário poderão entrar no jogo com regras mais competitivas;
Em resumo: quem antes era “clipping” — nem pobre nem rico — poderá ter mais espaço para realizar o sonho da casa própria.
Como vai ser a transição até 2027?
A implantação desse novo modelo será gradual:
- Em 2025 já começam ajustes nas regras de compulsórios (parte dos fundos que bancos devem manter).
- Ao longo dos próximos anos, a rigidez do direcionamento de depósitos da poupança será reduzida.
- A partir de janeiro de 2027, o modelo estará pleno — com novas lógicas valendo integralmente.
- Durante a fase de transição, os bancos dividirão o sistema entre o modelo atual e o novo, ajustando operações paulatinamente.
Esse passo a passo busca evitar rupturas bruscas e garantir adaptabilidade ao mercado financeiro e às famílias que pretendem financiar imóveis.
Quais desafios e riscos existem nessa mudança?
Mesmo com boas intenções, há obstáculos:
- Bancos que dependem fortemente da poupança podem ter que ajustar seus modelos de captação e risco.
- Instituições que antes ficavam de fora terão de estruturar capacidade de crédito imobiliário.
- O mercado terá que aprender a operar com a nova lógica de relacionamento entre poupança e crédito.
- Por fim, será essencial monitorar para que os benefícios cheguem realmente à classe média — e evitar que apenas bancos maiores se aproveitem da mudança.
Conclusão: um novo horizonte para crédito imobiliário da classe média
O novo modelo de crédito habitacional representa uma mudança significativa — e talvez revolucionária — para quem busca financiar imóvel no Brasil com condições mais justas. Ele pode ampliar muito o acesso da classe média ao financiamento sob juros limitados e com participação mais ativa dos bancos no mercado.
Perguntas Frequentes
O que muda no financiamento sob o SFH com o novo modelo?
O teto sobe para R$ 2,25 milhões, e a oferta de crédito será menos dependente do direcionamento fixo da poupança.
Quando essa nova regra vai vigorar por completo?
A transição será gradual, e o modelo pleno deverá entrar em vigor em janeiro de 2027.
Quem será beneficiado com essa mudança?
Famílias de classe média que estavam excluídas de ofertas favoráveis de crédito imobiliário por não se enquadrarem nas faixas sociais ou por juros altos.
O que vai deixar de existir com esse novo modelo?
A exigência fixa de 65% dos depósitos da poupança para crédito imobiliário será progressivamente flexibilizada, e bancos que não captam poupança terão mais espaço.
Como os bancos poderão captar recursos no novo modelo?
Além de usar depósitos de poupança, poderão fazer uso de outras fontes (como LCIs, CRIs) e mercados interfinanceiros para financiar habitação.
Quais são os riscos dessa transição?
As principais ameaças são ajustes nas operações bancárias, mercado lento para adaptar-se e risco de concentração de crédito nas instituições maiores.
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